病気やケガが長引き、
「仕事ができない」「働き方に制限が出た」
という状況に陥ったとき、
国から支給されるのが 障害年金 です。

障害年金の金額や受給可否を左右する最重要ポイントが
「障害等級」 です。

しかし、経営者からは次のような相談が多くあります。

• 「障害等級って具体的にどう決まるの？」

• 「寝たきりじゃなくても障害年金はもらえる？」

• 「メンタル疾患でも対象？」

• 「等級によって会社経営に影響が出るのか？」

結論から言えば、
障害等級は 経営者本人・家族・従業員の生活を守る重要制度 であり、
理解しているかどうかで人生レベルの差が生まれます。

この記事では、2025年時点の最新制度をもとに、
障害等級の内容・判断基準・経営者が注意すべき点を
徹底的にわかりやすく解説します。

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■ 1. 障害等級とは？（超シンプルに理解する）

障害等級とは、
病気やケガによって生じた 生活・仕事の支障の程度 を
1級、2級、3級といったレベルで判断し、
その等級に応じて障害年金額が決まる制度です。

ポイントは次の3つ。

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✔ 等級＝「どれほど生活に支障があるか」の指標

✔ 医師の診断書・日常生活の状況で総合判定

✔ 1級 → 最も重い ／ 3級 → 労働に制限（厚生年金のみ）

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重い障害だけが対象ではなく、
うつ病、心臓疾患、視力障害、手足の可動域制限、がん治療中など
幅広い疾患が対象になります。

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■ 2. 障害等級の種類と違い（基礎年金・厚生年金）

障害年金には2種類あるため、障害等級の扱いも異なります。

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● 障害基礎年金（国民年金）

対象：自営業、学生、無職など
→ 1級・2級のみ

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● 障害厚生年金（厚生年金）

対象：会社員・役員
→ 1級・2級・3級 + 障害手当金（一時金）

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つまり、
経営者（役員）で厚生年金加入の場合は3級まで対象 になり、
比較的症状が軽くとも受給できる可能性があります。

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■ 3. 障害等級の内容（2025年最新版の具体例つき）

障害等級は主に以下の基準で判定されます。

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◆ 1級：日常生活のほぼすべてに介助が必要な状態

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具体例

• 常に介護が必要

• 視力障害：両眼の視力が0.04以下

• 精神疾患：常時見守りが必要

• 脳疾患：一人で外出困難

• 寝たきり、ほぼ寝たきり

経営者にとっての意味

→ 経営続行は困難。
→ 事業承継の検討が必要なケース。

金額も最も大きく、
障害基礎年金＋障害厚生年金の1.25倍が支給されます。

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◆ 2級：日常生活に著しい制限がある状態

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具体例

• 一人での買い物・家事が難しい

• うつ病・適応障害で外出困難

• 心臓疾患で階段昇降が困難

• 糖尿病による合併症で歩行困難

• 聴力：高度難聴（90デシベル以上）

• 乳がん・大腸がん等で治療継続し就労困難

経営者への影響

→ 経営はできるが、負担の大きい業務は難しい。
→ 役員として可能な業務のみ限定するなど、働き方の調整が必要。

障害基礎年金（年額 約87万円）＋障害厚生年金
の両方が支給されるため、生活保障は大きくなる。

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◆ 3級：労働に制限がある状態（厚生年金のみ）

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具体例

• 座り仕事はできるが立ち仕事は困難

• 腰痛や関節疾患で重労働が不可

• 聴力：70〜90デシベル程度の難聴

• うつ病で業務持続が困難

• 手足の可動域制限（半分以下）

• 心疾患や呼吸器疾患で重労働不可

経営者への影響

→ 経営は十分可能。
→ ただし、長時間労働・ストレスの高い業務は制限されやすい。

3級は 障害厚生年金だけ が支給され、
最低保障額（約59万円～）があるため、比較的受給しやすい等級です。

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◆ 障害手当金（厚生年金）：一時金

3級より軽い障害だが一定の障害が残った場合、
一時金（通常は報酬比例の2倍）が支給されます。

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■ 4. 障害等級は「病名」ではなく「日常生活能力」で決まる

多くの経営者が誤解していますが、
障害等級は 病名では決まりません。

✔ うつ病でも1級になる

✔ 視力障害は数値で明確

✔ がん治療中でも対象

✔ 心臓疾患は数値＋生活能力で判定

✔ 腰痛・関節障害でも等級がつくことがある

障害年金は “どれだけ生活に制限が残るか” を重視します。

ただし、
医師が書く「診断書」が最重要であり、
診断書の内容次第で等級は大きく変わります。

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■ 5. 経営者が特に注意すべき「障害等級 × 初診日」の問題

初診日は障害年金の生命線と言えるほど重要です。

● 法人成り前後で初診日が分かれる

→ 国民年金になるか
→ 厚生年金になるか
→ 金額が大きく変わる

● 健康診断の異常値も「初診日」扱いになる可能性

ガン・糖尿病・肝疾患などは要注意。

● 役員報酬ゼロ期間は厚生年金加入が外れる

→ 厚生年金の障害等級対象にならないことも

経営者の場合、
初診日の影響が会社員より“はるかに大きい”ため、
日頃から記録を残しておくべきです。

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■ 6. 障害等級判定に使われる「日常生活能力の6領域」

障害年金の等級は、
厚労省が定める「6つの生活能力」で評価されます。

1. 食事

2. 身体の清潔保持

3. 身の回りの管理

4. 金銭管理

5. 外出・交通利用

6. 他人との意思疎通

これらを総合評価し、
どこまで自力でできるかが等級判定の軸になります。

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■ 7. 経営者に多い「障害等級の見逃しケース」

経営者は忙しいため、
障害等級を満たしていても申請していないケースが非常に多い。

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【ケース①】メンタル疾患（うつ病・適応障害）

診断書次第で2級・3級になるケースは多い。
経営者のメンタル疾患は年々増加している。

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【ケース②】心筋梗塞・不整脈・心臓手術

高度な身体活動ができない場合、
2級・3級の対象。

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【ケース③】がん治療による長期休業

抗がん剤治療で就労が困難になり、2級となる例あり。

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【ケース④】脳梗塞後の後遺症

歩行、言語、感覚に制限があると1級～3級に該当。

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■ 8. 障害等級は将来の老齢年金・遺族年金にも影響する

障害年金は“単なる当面の生活保障”ではありません。

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✔ 65歳以降の老齢年金に切り替わる

✔ 障害厚生年金は遺族給付にも影響

✔ 経営者の役員報酬設計にも関わる

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等級によっては、
老後の受給額・妻の遺族年金の金額が変わることもあります。

したがって、
障害等級は事業承継・相続にも影響する重要要素と言えます。

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■ 9. まとめ：障害等級は“経営者のリスク管理”の必須知識

最後に、今回のポイントをまとめます。

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✔ 障害等級は「生活・仕事への支障」で判定

✔ 障害基礎年金＝1級・2級／障害厚生年金＝1～3級

✔ 役員報酬の高低が金額に直結

✔ 初診日の扱いは経営者ほど複雑で重要

✔ メンタル疾患・がん・心臓疾患も対象

✔ 診断書の内容が等級を左右する

✔ 障害等級は老齢年金・遺族年金にも影響

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障害等級の理解は、
自分自身と家族、そして会社の未来を守る
“経営リスク管理の基礎”です。

経営者こそ、
障害年金と障害等級を正しく理解し、
最適なリスクマネジメントを行うことが重要です。