──経営者が知らずに損をする“保障が効かない期間”の正体と、正しい見極め方

あなたが今加入している保険、あるいはこれから加入を検討している保険には必ず
「保障が始まらない期間」 が存在するのをご存じでしょうか。

それが、

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✔ 不担保期間（待機期間）

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です。

• がん保険
• 女性疾病特約
• 介護保険
• 収入保障保険
• 認知症保険
• 就業不能保険

など、多くの保険で設定されています。

ところが、経営者でも この仕組みを正確に理解している人は非常に少ない のが現状です。

不担保期間を知らないまま加入すると、
いざというときに給付金が受け取れない、ということが本当に起こります。

この記事では、
保険の「不担保期間」を経営者が知っておくべき理由、
保険ごとの違い、注意点、正しい対策を詳しく解説します。

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■ 1. 不担保期間（待機期間）とは？

保険に加入してから実際に保障が始まるまでの期間で、
この期間中に発生した病気・けがは 給付対象外 となります。

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例：

がん保険の待機期間 → 90日

加入して30日後にがんが見つかった場合
→ 給付金は受け取れない

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つまり、加入したその日から“安心”とは限らないのです。

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■ 2. なぜ不担保期間があるのか？

理由は単純で、

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「保険の公平性」を保つため

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です。

不担保期間がないと、

• 症状が出て病院に行った
• がんの疑いがある
• 手術が必要と言われた

という“既にリスクが顕在化した人”が
急いで保険に加入することになります。

そうすると、保険会社は
給付金の支払いが急増し、制度が破綻してしまいます。

不担保期間は、そのリスクを避けるために設けられています。

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■ 3. 不担保期間が設定されている代表的な保険と期間

以下は2026年時点の一般的な例です。
（会社により差があります）

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◆ ① がん保険（90日）

最も典型的。

• 加入から90日以内に診断されたがん
  → 給付金対象外

★ 経営者が最も誤解しがちなポイント

「加入した翌月の健康診断でがんが見つかった」
→ 給付されない可能性が高い

健康診断のタイミングには要注意です。

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◆ ② 就業不能保険（90日〜2年）

精神疾患などを対象にする場合、
待機期間は長期に設定されることもあります。

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◆ ③ 収入保障保険（90日〜2年）

働けなくなった場合の給付金のため、
短期の体調不良を保険対象にしない仕組みです。

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◆ ④ 認知症保険（90日〜1年）

認知症は発症プロセスが長いため、
早期発見時の加入を避ける目的があります。

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◆ ⑤ 介護保険（90日〜2年）

要介護状態の原因が加入前・待機期間中の場合、給付対象外。

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◆ ⑥ 医療保険の一部（特定の特約で90日）

女性疾病特約などで待機期間が設けられる場合があります。

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■ 4. 不担保期間中に病気が見つかったらどうなるのか？

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✔ 給付金は受け取れない

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最も重要な点です。

たとえ加入後であっても、
不担保期間中に発病・診断された場合は、

• 医療保険 → 手術・入院給付金が出ない
• がん保険 → 診断給付金が出ない
• 就業不能保険 → 給付開始不可
• 介護保険 → 要介護一時金が出ない

など、全て補償対象外。

経営者にとって非常に大きなリスクです。

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■ 5. よくある誤解（経営者がやりがちな保険の落とし穴）

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❌ 誤解①：「加入したらすぐ保障開始」と思っている

→ がん保険などは90日間は保障外。

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❌ 誤解②：「健康診断の後に加入すれば安心」

→ 診断結果を確認した後の加入は、がんの“疑い”とされる可能性がある。

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❌ 誤解③：加入後すぐに不安になり病院へ

→ 症状のきっかけが加入前と認定され、給付不可に。

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❌ 誤解④：保険の説明を聞かず加入

→ 不担保期間は営業担当者でも十分説明しないことがある。

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不担保期間の理解不足が原因で
給付金が受け取れないというトラブルは非常に多いです。

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■ 6. 不担保期間が経営者に与える影響

経営者の場合、不担保期間の影響は一般の人より大きいです。

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◆ ① 健康診断のタイミングに左右される

加入直後に健康診断を受けた結果、
病気が見つかった場合、給付を受けられない可能性が高い。

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◆ ② 後継者問題に直結する

重大疾病が判明しても、保険金が出ない
→ 経営体制に影響
→ 事業承継が進まない

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◆ ③ 高額療養費制度だけでは足りない治療費が出る

特にがん治療は実費で数十万円かかることも。

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経営者にとって、
不担保期間を知らずに保険を契約することは
“会社の財務リスク” にもつながります。

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■ 7. 不担保期間に注意しないと損をするケース

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ケース①：がん保険に加入して3週間後にがんが発覚

→ 診断給付金0円
→ 治療費の自己負担が大きい

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ケース②：就業不能保険加入後にうつ病を発症

→ 待機期間内なら給付開始されない
→ 長期休業による収入不安定

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ケース③：認知症保険加入後、物忘れの症状が出る

→ 加入前からの症状と判断される可能性あり
→ 給付不可

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■ 8. 不担保期間を理解した「正しい保険の入り方」

経営者向けの結論です。

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✔ ① 健康診断の前に保険を準備

診断結果を見てから加入するのはリスクが高い。

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✔ ② がん保険は早めに加入（最低90日前）

健康診断がある年度初めは特に注意。

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✔ ③ 就業不能・介護・認知症保険は早期加入

発症の予兆があると加入自体が難しくなる。

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✔ ④ 不担保期間を必ず確認

保険証券または約款で確認すること。

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✔ ⑤ 不担保期間のない保険（医療保険）との組み合わせ

医療保険には待機期間がないものが多い。
がん保険とセット加入が合理的。

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■ 9. まとめ：不担保期間を知らなければ保険は“ただの紙”になる

最後に結論を整理します。

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✔ 不担保期間とは加入後すぐは保障されない期間

✔ がん保険は一般的に90日

✔ 経営者は健康診断の前に加入すべき

✔ 待機期間中の発病は給付金ゼロ

✔ 就業不能・認知症保険は特にチェックが必要

✔ 保険制度の仕組みを正しく理解すれば損を防げる

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不担保期間を知らずに保険に加入すると
「いざというときに給付金が1円も出ない」
という最悪の事態が起こり得ます。

経営者であれば、これは
経営リスクにも直結する重大な問題 です。

逆に、不担保期間を理解し、
戦略的に保険を組み立てることで、
自分と会社の財務を強固にすることができます。

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