──経営者が知らずに損している“もう一つの医療保険の落とし穴”

医療保険の基本的な給付といえば「入院給付金」。
日額5,000円、10,000円などの給付金が一般的ですが、
実は多くの経営者が見落としている盲点があります。

それが、

---

✔ 「再入院の取り扱い」

✔ 「支払日数のカウント方法」

✔ 「同一疾病・異なる疾病での扱いの違い」

---

このルールを理解していないと、
「給付金が出ると思っていたのに出なかった」
「入院日数がカウントされていなかった」
「同じ病気なのに再入院扱いになった」
というトラブルにつながります。

今回は、2026年時点の主要保険会社の規約を踏まえながら、
経営者向けに 医療保険の再入院ルール を徹底的にわかりやすく整理します。

---

■ 1. 医療保険の入院給付金とは

入院した日数に応じて支払われる給付金。
たとえば「日額1万円」なら、10日入院で10万円の給付です。

重要なのは次の2点。

• 支払対象となる入院日数に「上限」がある
• 同じ病気の再入院の場合は、日数がリセットされない

これを理解していないと、大きな誤解を生みます。

---

■ 2. 入院給付金の「支払限度日数」の考え方

多くの医療保険には、以下のような限度があります。

---

◆ 1入院あたりの限度日数

例：60日、120日、180日など。

---

◆ 通算限度日数（同一疾病）

例：1,000日、1,095日（3年）、720日など。

---

◆ 特定疾病は別枠（がん、心疾患、脳血管疾患など）

---

経営者で多いケースは、
「特定疾病の通算日数が短い古い保険に入っている」
というもの。

近年は医療の短期化・通院治療化により、
支払限度日数が少ない保険が増えています。

---

■ 3. 再入院は「同一疾病」か「異なる疾病」かで扱いがまったく違う

再入院の取り扱いを理解するうえで最も重要な点。

---

✔ 同じ病気で再入院した場合

→ 日数がリセットされない
→ 前回入院の継続とみなされる

---

✔ 別の病気で再入院した場合

→ 日数はリセットされる
→ 新しい入院としてカウント

---

この区分は多くの経営者が誤解しているポイントです。

---

■ 4. 「同一疾病」の取り扱いは保険会社で微妙に違う

同じ病気かどうかは保険会社の判断であり、
医師の診断名と必ずしも一致するとは限りません。

たとえば、

• 大腸ポリープ → 大腸がん
• 狭心症 → 心筋梗塞
• 脳梗塞 → 脳出血

これらは“病名が違っても同一疾病”とみなされるケースが多いです。

つまり、

---

医療保険の再入院ルールは、医療知識よりも「保険会社の定義」が重要

---

となります。

---

■ 5. 「疾病の完治」がカギになる

保険会社は、次の2つを基準に「再入院」を判定します。

---

① 完治しているか

医師の判断で治癒とされれば、
同じ部位の病気でも「別疾病扱い」になることがある。

---

② 前回入院との間隔

よくあるルールは次のようなもの：

• 180日ルール（一般的）
  　退院後180日以上空けば、同一疾病でも別入院と扱う
• 120日ルール
• 730日ルール（古い商品）

---

◆ 例：180日ルール

ケース	再入院の扱い
退院後 90日で再入院	→ 前回入院の続き（同一入院）
退院後 200日で再入院	→ 新たな入院としてカウント

---

この「180日ルール」は非常に重要です。

---

■ 6. がん保険は“再入院無制限”が主流

がんの場合は、
再発・転移・持続治療が続くため、
通算日数を設けない保険が一般的です。

---

◆ がん保険の特徴

• がん入院は「無制限」が標準
• 手術給付金も複数回の支払いが可能
• 通院に対する給付も充実

---

医療保険とがん保険は、
「再入院」の考え方がまったく違うため、分けて考える必要があります。

---

■ 7. 入院が短期化している時代、日額給付は重要性が低下

2026年現在、医療保険市場では
「日額型」から「実費補償型」への転換 が急速に進んでいます。

理由は：

• 平均入院日数が毎年減少
• 多くの治療が外来・通院中心に移行
• 日額給付だけではカバーしきれない費用が多い

つまり、
“入院日数”に依存する保障は時代に合わなくなってきています。

---

■ 8. とはいえ再入院ルールはまだまだ重要

医療保険の本質は「入院に対する備え」ですが、
再入院が増えている現代では、ルール理解が極めて重要。

特に次の3つの病気は要注意。

---

◆ ① 心臓病

→ 再発・再治療が数年単位で多い
→ ステント留置術後の経過観察が続く

---

◆ ② 脳血管疾患

→ 再発リスクが高い
→ リハビリ後の再入院が多い

---

◆ ③ 糖尿病合併症

→ 足の壊疽、腎機能低下などで複数回入院あり

---

これらは「同一疾病扱い」で日数が消費されやすい。
古い医療保険だと、通算日数がすぐに上限に達するリスクがあります。

---

■ 9. 医療保険の再入院について経営者がよく陥る誤解

---

【誤解①】

「再入院なら新しく入院給付金が出るでしょ？」
→ ＊同じ病気なら出ないことが多い。

---

【誤解②】

「前回と病名が違うから別疾病だ」
→ ＊医療上は違っても、保険会社が“同一疾病”と判断するケースあり。

---

【誤解③】

「がんは治ったらリセットされる」
→ ＊再発も転移も“同一疾病”扱い。

---

【誤解④】

「保険会社の説明通り解釈していれば大丈夫」
→ ＊実際は約款にすべて書かれているため、担当者次第では誤解が生まれる。

---

【誤解⑤】

「長期入院に備えておけば安心」
→ ＊現代の医療は長期入院を前提としていない（入院＝短期）

---

これらは多くの経営者が知らないまま加入しているポイントです。

---

■ 10. 再入院を前提とするなら「実費型」が最適解

医療保険の考え方は2024年以降、大きく変わりました。

---

✔ 「日額〇〇円型」

→ 入院日数に依存する旧来の保険
→ 特に再入院時に弱い

---

✔ 「実費型（治療費補償型）」

→ 入院・通院・手術にかかる実費をカバー
→ 再入院にも強い
→ 支払日数の制限がない

---

特に経営者は、時間が最大の資産。
治療により仕事が止まる影響は会社の損益にも直結します。

そのため、
再入院が多い疾病への備えは
「入院日数」ではなく「費用」を基準に考えるべき です。

---

■ 11. 経営者向け：医療保険の最適な設計とは？

---

◆ ① 日額型は最低限に

→ 高額療養費制度があるため、多額の入院費は発生しない
→ 日額型を過剰に持つ必要がない

---

◆ ② 実費型で通院・再入院に対応

→ こちらが現代医療に適している

---

◆ ③ がん保険は別枠で検討（実費型が最適）

→ 長期治療・再発治療に強いことが重要

---

◆ ④ 古い医療保険は見直し必須

→ 再入院ルールが厳しいままのケースが多い

---

◆ ⑤ 従業員向け福利厚生としても「再入院対策」が重要

→ 中小企業では長期離脱が経営に直撃する
→ 医療保険の法人契約も検討価値あり

---

医療保険は、
「入院の回数」ではなく
「治療の継続性」で考える時代に変わっています。

---

■ 12. まとめ：再入院ルールを制する者が医療保険を制する

---

✔ 再入院は“同一疾病扱い”なら日数が継続される

✔ 完治＋一定期間経過で別疾病扱いになることがある

✔ がんは再入院無制限が基本

✔ 再入院に強いのは“実費型”医療保険

✔ 古い医療保険は見直し必須

✔ 経営者ほど再入院リスクを甘く見てはいけない

---

長期で考えたとき、
再入院ルールを正しく理解して保険選びをすることは、
経営者にとって非常に大きなリスクマネジメントになります。