──経営者だからこそ知っておくべき“更新型の仕組みと落とし穴”

医療保険には大きく分けて2つのタイプがあります。

• 更新型（定期型）
• 終身型（保険料が変わらないタイプ）

このうち「更新型」は、
若いうちは保険料が安い反面、
年齢を重ねるごとにコストが急激に上がる仕組みです。

経営者の中には、

• とりあえず安いから更新型に加入した
• 若い頃から入っているものをそのまま継続している
• 終身型への切り替えを検討していない

というケースが多く、
老後の資金計画に大きな影響を与えることがあります。

本記事では、2026年の最新情報を踏まえつつ、
経営者が押さえるべき視点で

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✔ 更新型医療保険の仕組み

✔ 保険料が上がり続けるメカニズム

✔ 経営者が更新型で失敗しがちなケース

✔ 終身型・共済・高額療養費制度との比較

✔ いつ解約・切り替えを検討すべきか

✔ 老後のキャッシュフローに与える影響

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を徹底解説します。

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■ 1. 更新型医療保険とは？

──一定期間ごとに保険料が変わる「定期契約」

更新型医療保険は、
一般に 5年更新・10年更新 などが多く、
更新のたびに保険料が 年齢に応じて自動的に上がる 仕組みです。

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【例：30歳で加入→5年更新の場合】

年齢	月額保険料のイメージ
30歳	2,000円
35歳	3,000円
40歳	4,500円
45歳	6,000円
50歳	8,000円
60歳	12,000円
70歳	18,000円

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若いときには安いのですが、
50歳以降になると負担が急増します。

つまり、更新型は

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「いずれ保険料が家計を圧迫する」

「解約のタイミングが極めて難しい」

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という特徴があります。

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■ 2. なぜ更新型は高くなるのか？

──保険料は「年齢リスク」を反映している

保険料は、加入者の年齢と医療リスクに基づいて計算されます。

年齢が上がるほど、

• 入院率
• 手術率
• 持病の発症率
  が上昇するため、

保険会社は 更新時に保険料を引き上げざるを得ない のです。

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◆ 特に、がん・生活習慣病の発症率は50代から急増

そのため、更新型の保険料は50代から加速度的に上がります。

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経営者が見落とすポイント

会社の利益が伸びているときは気にならなくても、
事業が落ち込んだ年や引退後の収入低下時に、
更新型の高額保険料は重くのしかかります。

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■ 3. 更新型のメリット

更新型にも以下のメリットがあります。

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◆ ① 若いうちは保険料が安い

独立直後の経営者や、収入が安定していない初期にはありがたい。

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◆ ② 保障内容を見直しやすい

更新ごとに保障額を調整できる。

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◆ ③ 終身型より初期負担が少ない

資金繰りの厳しい時期には合理的な選択肢になる。

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しかし、これらのメリットは
“短期的なもの”であることが多く、
長期になるほどデメリットが顕著になります。

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■ 4. 更新型のデメリット

──最大の問題は「老後の保険料爆上がり」

更新型の最大の落とし穴は次の通り。

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◆ デメリット①　保険料が青天井で上がる

特に70代以降は月2万円以上になることも。

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◆ デメリット②　収入が減る老後に高額保険料を払い続ける構造

現役時代の収入がなくなるため負担が急増。

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◆ デメリット③　病気をすると“解約も切り換えも”しにくくなる

更新型は

• 病気の後は保険加入ができない
• 条件付き加入（部位不担保）になる

という大きな問題があります。

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◆ デメリット④　20〜30年で支払総額が“終身型を上回る”

保険料総額の試算では
終身型のほうが安いことが多いです。

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◆ デメリット⑤　保障が途切れるリスク

高すぎて払えなくなる → 解約 → 無保険
というケースが非常に多い。

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経営者の多くが
「65歳まで働くから大丈夫」
と考えますが、医療保険は高齢期こそ使うものです。

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■ 5. 経営者がハマりやすい“更新型の失敗例”

更新型でありがちな失敗をまとめると──

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ケース①

50代になって保険料が倍以上に跳ね上がる
→ 経営者の奥様や役員も同じ罠に陥る

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ケース②

持病ができて終身保険に入り直せない
→ 更新型しか継続できない地獄状態

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ケース③

引退後の高額保険料で資金繰りが悪化する
→ 老後生活費を圧迫

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ケース④

がんなどの治療が長引き、給付金だけでは足りない
→ 「日額型」保証の限界が露呈

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ケース⑤

更新のたびに保障内容が改悪される
→ 免責額が増える
→ 支払条件が厳しくなる

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経営者は、収入が高いほど更新型の“高齢期の罠”に気づくのが遅くなりがちです。

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■ 6. 終身型医療保険との比較（2026年最新版）

終身型は、
加入時の保険料がずっと変わらない
という特徴があります。

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【比較表】

項目	更新型	終身型
保険料	年齢とともに上昇	一生固定
加入しやすさ	若いほど有利	若いうちがベスト
長期負担	大きく増加	一定で計画が立てやすい
解約した場合	保障が途切れる	終身保障が続く
持病ができた後の切替	困難	加入していれば問題なし

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◆ 経営者におすすめなのは「終身型＋実費保障」

2026年の医療保険トレンドは

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✔ 日額型 → 実費型（治療費実額カバー）へ移行
✔ シンプルで長期コスパが良いプランが主流

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更新型のように長期で負担増となる仕組みは
“時代遅れ”になりつつあります。

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■ 7. 高額療養費制度とのバランスを考えることが重要

医療費は、実は公的医療保険で大部分がカバーされます。

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【高額療養費制度の例】

70歳以上一般区分の上限：
1月あたり 18,000円

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つまり、
更新型で高額な保険料を払わなくても
実は公的制度で十分カバーできるケースが多い。

経営者は、
退職後に収入が減ることを前提に、
保険を“ミニマム化”したほうが合理的です。

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■ 8. 更新型を継続すべきか？判断基準はこれ

更新型は絶対にダメというわけではありません。
以下の基準で判断すると良いでしょう。

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◆ 更新型を継続してもよい人

• 若くて収入が不安定
• 短期的に保障が必要
• 経費節減を最優先したい
• 持病があり終身型に入りにくい

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◆ 終身型へ切り替えるべき人

• 40歳以上
• 老後の医療費負担が心配
• 更新のたびに保険料が高くなるのに疲れた
• 経営が安定している
• リタイア後の保障設計を固めたい

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これらを踏まえて、
長期で安心したい経営者には、
やはり 終身型医療保険＋がん保険（実費型） の組み合わせが最適です。

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■ 9. まとめ：更新型医療保険は“短期向け”、経営者に必要なのは“長期戦略”

最後に要点をまとめます。

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✔ 更新型は年齢とともに保険料が上昇する

✔ 特に50代後半から急増し、70代では家計を圧迫

✔ 病気になってから切替ができなくなる

✔ 老後の負担を考えると終身型のほうが有利

✔ 公的医療制度（高額療養費）と併用すれば過剰な保険は不要

✔ 経営者は“老後の固定費最小化”が重要

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更新型の医療保険に加入している経営者は多いですが、
定年後・リタイア後のキャッシュフローを考えると、
早めに見直すほうが圧倒的に有利です。

保険は
「なんとなく加入」ではなく、
長期的な資金計画に基づいて選ぶ時代 に変わりつつあります。