──保険を“解約せずに活かす”ための経営者向け最重要テクニック

生命保険を長く続けていると、
次のような状況に直面することがあります。

• 今の保険料が負担になってきた
• 事業資金に回したい
• 家族構成が変わり保障の見直しが必要
• 加入している保険が古いが、解約は勿体ない

そんな時に知っておくべき制度が、

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✔ 払済（はらいずみ）保険

✔ 延長（えんちょう）保険

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この2つの制度です。

どちらも「保険を解約せずに、保障内容を変更して継続させる」ための仕組みですが、
仕組み・効果・向いているケースが大きく異なります。

この記事では、2026年最新の制度理解をもとに、
経営者が知っておくべき払済保険・延長保険の活用法を
徹底解説します。

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■ 1. 払済保険（はらいずみほけん）とは？

払済保険とは、
それまで積み立てた“解約返戻金”を原資として、
保険料の払い込みをストップし、
その時点で買える保障を終身（または一定期間）で継続する制度 です。

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【特徴】

✔ 保険料の支払いをやめても契約を継続できる
✔ 死亡保障額は当初より小さくなる
✔ 保険期間（終身など）は維持される
✔ 積立部分はそのまま保険として機能

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【イメージ】

当初2,000万円の終身保険 → 払済保険に変更
→ 解約返戻金を元に“300万円の終身保険”として継続

保険料負担はゼロだが、保障は少なくなる。

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■ 2. 延長保険とは？

延長保険とは、
それまでの解約返戻金を使って
元々の保険金額（死亡保障）と同じ金額のまま、
“保険期間を短縮して” 継続する制度 です。

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【特徴】

✔ 死亡保障額は当初と同じ
✔ 保険料負担ゼロで継続できる
✔ ただし保険期間は短くなる（数年〜十数年）
✔ 保険期間終了後は保障が消滅

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【イメージ】

2,000万円の定期保険 → 延長保険に変更
→ 保険料負担ゼロで、同じ2,000万円の保障が10年間だけ継続

期間が終わると保障が消える。

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■ 3. 払済保険と延長保険の違い（比較表）

項目	払済保険	延長保険
保険料支払い	停止	停止
死亡保障額	小さくなる	元のまま
保険期間	終身（または長期）	短期
解約返戻金	継続して積立	基本的に増えない
向くケース	老後資金・相続対策	一時的な資金繰り・短期保障
デメリット	保障が減る	期間が過ぎると保障消滅

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この表を見ると、
払済保険は“長期視点”、
延長保険は“短期視点”で有効であることがわかります。

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■ 4. 払済保険が向いている人（経営者向け）

払済保険が特に効果を発揮するのは次のケース。

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✔ ケース①：保険料の負担をゼロにしたい

事業資金が必要、家計負担を減らしたい場合に最適。

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✔ ケース②：終身保障を残しておきたい

保障額は下がるが、終身で残せるため
相続対策・葬儀費用の準備として有効。

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✔ ケース③：解約せず“資産”として残したい

解約返戻金の運用益が継続されるため、
資産として保険を維持できる。

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✔ ケース④：高齢でも続けたい

保険料ゼロで終身保障が残るのは非常にメリットが大きい。

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払済保険は、経営者が
“人生の後半に保険を軽くしつつ、長期資産として残したい”
ときに非常に役立ちます。

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■ 5. 延長保険が向いている人（経営者向け）

延長保険が有効なのは次のようなケース。

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✔ ケース①：今すぐ保険料を払えない

資金繰りが厳しい状態で、保険料負担を止めたい時。

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✔ ケース②：死亡保障額は維持したい

子どもの教育費など、一定期間だけ大きな死亡保障が必要な場合。

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✔ ケース③：定期保険の解約返戻金がある場合

期間限定で大きな保障を維持できるため、
経営者のリスク管理としても有効。

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✔ ケース④：事業が安定したら再度保険に加入する予定

短期間だけ凌ぎたいときに最適。

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延長保険は、
“事業の山場を乗り切るための非常用モード”
として考えるとわかりやすいです。

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■ 6. 経営者が誤解しやすいポイント

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✖ 誤解①：払済にするとお金が戻ってくる

→ 戻ってこない。
→ 保険料がゼロになるだけで資金は引き出せない。

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✖ 誤解②：延長保険は損する

→ 必ずしも損ではない。
→ 期間限定で大きな保障が維持できるのは大きなメリット。

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✖ 誤解③：延長保険は終身で続く

→ 期間限定。終身保険ではなくなる。

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✖ 誤解④：払済保険にすると保障額が変わらない

→ 保障額は大きく減る（最重要ポイント）。

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✖ 誤解⑤：解約と払済・延長は同じ

→ 全く違う。
→ 解約は契約終了、払済・延長は“継続”。

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■ 7. 払済保険と延長保険を使うべき“具体的なタイミング”

経営者のライフプランに合わせて
使いどころは大きく変わります。

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【払済保険が有効なタイミング】

✔ 50代～60代で老後の設計を始めるとき
✔ 保険料の負担を軽くしたいとき
✔ 終身保障を維持したいとき
✔ 相続対策として保険を残したいとき

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【延長保険が有効なタイミング】

✔ 事業の資金繰りが不安定なとき
✔ 借入が多い時期に死亡保障だけ確保したい
✔ 子どもの独立前で保障を減らしたくない
✔ 一時的に保険料を払えない状況

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■ 8. 経営者向け：払済保険・延長保険の“最適な選び方”

結論から言うと、

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✔ 長期視点 → 払済保険

✔ 短期視点 → 延長保険

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これが最適解です。

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【払済保険を選ぶべき経営者】

• 終身保険として残したい
• 解約返戻金を維持したい
• 老後資産として活用したい
• 相続対策を考えたい

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【延長保険を選ぶべき経営者】

• 資金繰りが厳しい
• 借金・事業リスクが高い
• 一時的に保険料を払えない
• 生活保障を確保したい

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■ 9. 払済・延長保険を使うと“保険の見直しが劇的に改善する”

多くの経営者が保険を
「解約 or 継続」の2択で考えています。

しかし、
払済保険・延長保険という第3の選択肢を使うことで、

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✔ 保険料をゼロにしつつ

✔ 保障は維持でき

✔ 資産も残り

✔ 新しい保険に入り直せる

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という非常に柔軟な見直しが可能になります。

これは保険に詳しいFPやコンサルが
“必ず押さえているテクニック” です。

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■ 10. まとめ：払済保険と延長保険は経営者の強力な味方

最後に本記事の要点を整理します。

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✔ 払済保険 → 保険料をゼロにしつつ終身で継続

✔ 延長保険 → 保障を減らさず期間限定で維持

✔ 払済は長期、延長は短期向き

✔ 解約返戻金を有効活用できる

✔ 解約せずに保障を維持する“賢い見直し術”

✔ 経営者は資金繰りに応じて柔軟に使い分けるべき

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払済保険・延長保険を使いこなすことで、
不要な出費を抑えながら、
必要な保障を確保でき、
相続・事業承継にも備えられます。

「保険を解約する前に、払済と延長を必ず検討する」
これが2026年の保険見直しの新常識です。