──経営者が誤解しがちな“認知症リスク”と、保険で備える最適解

日本はすでに「認知症大国」に突入しつつあり、
2025年には認知症患者数が 約700万人（高齢者の5人に1人）
という試算が出ています。

そして、2026年以降はさらに増加が確実。

一方で、
認知症になった際に必要となる費用や、
家族への影響は非常に大きいものの、
多くの経営者が「何となく不安だが具体的に対策できていない」という状況です。

この記事では、
経営者にこそ知ってほしい 認知症の本当のリスク と
認知症保険のメリット・注意点・選び方 を
わかりやすく深掘りします。

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■ 1. 認知症保険とは？

認知症と診断された場合、
または一定の要介護状態に該当した場合に
保険金（一時金または年金形式）が支払われる保険です。

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認知症保険の基本的な保障内容は次の3つ

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① 認知症と診断された時点で一時金

例：100万円〜500万円の一時金

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② 認知症による要介護認定で給付

要介護2以上
要支援2＋認知症高齢者の日常生活自立度Ⅱ以上
などが一般的

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③ 介護サービス費用をカバーする年金形式

月額5〜10万円などの介護年金

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認知症保険は、
医療保険とは異なり“生活支援を目的とした保険”
という点が重要です。

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■ 2. 経営者が知らない「認知症のリアルなリスク」

認知症は、がん・心疾患・脳疾患と並び、
“最も財務的に負担の大きい病気” です。

特に、経営者にとって問題になるのが次の3点。

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【リスク①】認知症になると会社経営に重大な支障が出る

認知症は、意思判断能力の低下を伴うため、

• 契約行為ができない

• 銀行取引ができなくなる

• 融資・保証・賃貸契約が締結できない

• 株式や不動産の売却が困難

• 従業員が不安を感じる

• 後継者選定や事業承継が停滞

といった、重大な経営リスクが発生します。

これは、がんや心疾患以上に深刻な問題です。

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【リスク②】家族の介護負担が“時間・精神・費用”の3段階で激増

認知症の介護は想像以上に重いです。

• 24時間の見守り

• 徘徊リスク

• 夜間介助

• 急激な性格変化

• 介護施設への入所の判断

• 家族全員の生活が変わる

介護離職が起こりやすく、
家族全体の収入も減少します。

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【リスク③】認知症の介護費用は平均で「830万円」

生命保険文化センターの調査では、
認知症介護にかかる総費用は 平均830万円。

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例：認知症患者の介護費用

• 月15〜25万円（在宅ケア＋訪問サービス）

• 施設入所の場合、月20〜35万円

• 期間：平均5〜8年

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最悪の場合、
総額1,000万円以上になることも珍しくありません。

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■ 3. 現在の家計制度では「認知症リスク」に備えられない

国の支援制度（介護保険制度）があるため、
ある程度の費用は軽減されますが、

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実際には“自費負担”が非常に多い

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という事実があります。

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【自費負担の例】

● 施設入所費
● 介護用品（オムツ、ベッド等）
● 自費デイサービス
● リハビリ
● 交通費
● 家族の給与減少
● 自宅改修費（手すり、スロープ等）

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これらは自己負担であり、
保険や公的制度ではカバーされません。

だからこそ、認知症保険が活躍します。

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■ 4. 認知症保険のメリット

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【メリット①】認知症診断でまとまった一時金が受け取れる

認知症発症後、最初の1〜2年間は
介護サービス利用や生活調整に最もお金がかかります。

認知症保険の一時金は、
この“初期費用”を確保するのに役立ちます。

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【メリット②】月額の介護年金で長期介護を支援

認知症は長期戦。

月5〜10万円の年金給付があると
家計に大きな安心が生まれます。

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【メリット③】経営者の「認知症リスク」に備える

経営者が認知症になると
会社の意思決定が止まり、事業承継の問題が一気に顕在化します。

認知症保険は、
ご自身と会社を守る“経営リスクヘッジ”になります。

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【メリット④】家族の介護負担を軽減

介護離職を避ける助けにもなります。

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【メリット⑤】生命保険・医療保険ではカバーできない領域

医療保険は治療費の補償が目的ですが、
認知症は治療というより“生活支援”が必要。

通常の保険では対応できないため、
認知症保険は非常に有効です。

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■ 5. 認知症保険の注意点（よくある誤解）

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❌ 誤解①：認知症になったらすぐお金が出る

→ 条件（診断基準）が厳しい商品もある
→ 要介護2以上などの基準に達するまで時間がかかる

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❌ 誤解②：認知症保険だけあれば安心

→ 認知症は生活費・介護費が大部分
→ 他の保険や預貯金との組み合わせが必要

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❌ 誤解③：家族が介護するから費用はかからない

→ 認知症介護は家族だけでは限界
→ 外部サービス利用が必須になる

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❌ 誤解④：自分は認知症にならない

→ 統計上、男性の5人に1人、女性の3人に1人が発症
→ 遺伝に関係なく誰でも起こり得る

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■ 6. 認知症保険の選び方（2026年版）

認知症保険は保険会社ごとに大きく違います。
経営者が見るべきポイントを以下にまとめます。

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✔ ① 診断基準の分かりやすさ

● 認知症高齢者の日常生活自立度Ⅱ以上
● 要介護2以上
● アルツハイマー型認知症単独で給付
など基準は複雑。

簡単明瞭な商品を選ぶべきです。

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✔ ② 一時金の回数・金額

複数回受け取れる商品もある。

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✔ ③ 介護年金タイプかどうか

長期介護を想定するなら年金型が有効。

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✔ ④ 認知症以外の介護状態でも給付されるか

認知症特化型か、介護全体かで大きく違う。

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✔ ⑤ 終身タイプかどうか

認知症は高齢期に多いため、終身保障が望ましい。

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■ 7. 経営者が認知症保険に加入すべき理由まとめ

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✔ 会社の意思決定が止まるリスクに備える

✔ 事業承継が突然行き詰まる

✔ 自分が動けなくても家族が困らない備え

✔ 介護費用は想像以上に大きい（平均830万円）

✔ 医療保険・生命保険では対応できない領域

✔ 一時金が初期費用に非常に役立つ

✔ 高齢期の“最大のリスク”が認知症

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経営者にとって認知症保険は、
単なる介護保険ではなく 事業継続のための保険 です。

法人代表者・経営者は、
自分の判断能力が失われたときに
企業がどうなるかを考える必要があります。

認知症保険は、その最悪の事態に備える
「経営リスクマネジメント」の一環なのです。

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■ 8. 【まとめ】認知症保険は“経営者ほど必要”になる

最後に本記事の要点をまとめます。

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✔ 認知症は長期化し、費用が非常に高額

✔ 平均830万円以上の支出

✔ 家族の介護負担が甚大

✔ 経営者が認知症になると会社運営が止まる

✔ 認知症保険は生活支援のための保険

✔ 一時金＋年金型の両方が役立つ

✔ 診断基準がわかりやすい商品を選ぶ

✔ 経営者にとって“事業継続の保険”でもある

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認知症保険は、
これからの高齢社会を迎える日本において
「入らないリスクが大きい保険」です。

特に経営者は、
自分の判断能力の喪失が会社に直結するため、
早めの準備が賢明です。